치매보험, 이름보다 CDR 기준을 먼저 봐야 하는 이유

치매보험과 간병보험은 같은 말이 아니다

치매보험은 보통 알츠하이머병 등 치매로 진단되고 약관에서 정한 중증도 기준을 충족했을 때 진단비를 지급하는 구조가 중심이다. 반면 간병보험은 질병명보다 장기요양상태, 입원·재가 간병, 일상생활 지원 필요성처럼 실제 돌봄 부담에 초점을 둔다. 이름이 비슷해도 한쪽은 “치매라는 질환과 단계”, 다른 한쪽은 “누가, 얼마나 돌봐야 하는가”를 보는 셈이다. 따라서 비교할 때는 보험료나 광고 문구보다 지급 사유, 면책·감액, 대리청구인, 갱신 여부를 약관에서 확인해야 한다.

CDR과 장기요양등급은 다른 체계다

CDR은 기억력, 지남력, 판단력과 문제해결, 사회활동, 집안생활과 취미, 위생 및 몸치장 등을 종합해 치매 중증도를 평가하는 임상 척도다. 장기요양등급은 국민건강보험공단의 인정조사와 등급판정위원회 심의를 거쳐 일상생활 도움 필요 정도를 판단하는 제도다. 치매가 장기요양 판정에 영향을 줄 수는 있지만, CDR 1점이면 곧바로 특정 장기요양등급이라는 식의 자동 대응은 아니다.

핵심은 몇 점부터 보장되는가

치매보험을 볼 때 중요한 질문은 “치매 진단을 받으면 무조건 받는가”가 아니라 “CDR 몇 점 이상부터, 어떤 의사의 진단과 검사자료로, 얼마의 기간 상태가 유지되어야 하는가”다. 일부 담보는 경도 단계부터, 다른 담보는 중등도 또는 중증 단계부터 보장하도록 설계될 수 있다. 같은 치매 진단명이라도 약관상 기준이 다르면 보험금 지급 시점과 범위가 달라진다. 가족이 확인할 부분은 보장 개시 CDR, 반복 지급인지 최초 1회인지, 간병 관련 비용 보전인지 진단비인지다. 치매보험은 상품명보다 약관의 중증도 기준을 읽는 것이 출발점이다.