간병보험 보기 전, 실제 간병비와 보장 기준부터 확인하기

간병비는 하루 일당만 보면 부족하다

부모님이 입원하면 가족이 가장 먼저 부딪히는 문제는 간병인 비용이다. 소비자24 자료는 간병인 계약 전 일급, 간병 시간, 추가요금, 식사비, 명절·국경일 추가요금, 교통비, 휴일 조건 등을 확인하라고 안내한다. 과거 조사상 평균 일급이 제시된 적은 있지만, 지역·환자 상태·근무시간에 따라 달라질 수 있어 특정 금액을 확정 비용처럼 보면 위험하다.

이름은 비슷해도 보장은 다르다

간병보험, 간병인보험, 간병비보험이라는 이름은 시장에서 섞여 쓰이지만 보장 구조는 같지 않다. 어떤 특약은 입원 중 실제 간병인을 사용했을 때 하루 단위로 지급하는 방식이고, 다른 상품은 장기요양등급 판정이나 치매 진단 등 약관상 조건이 충족되면 정액 보험금을 주는 방식이다. 따라서 상품명보다 보험금 지급 사유를 먼저 읽어야 한다.

국가 장기요양보험과 민간보험의 차이

노인장기요양보험은 고령이나 노인성 질병 등으로 일상생활이 어려운 사람에게 서비스를 제공하는 사회보험이다. 보건복지부 안내에 따르면 대상은 65세 이상 또는 65세 미만 노인성 질병이 있는 경우 등으로 정해진다. 반면 민간 간병보험은 보험회사의 약관에 따라 보험금이 지급되는 계약이다. 국가 제도가 있다고 민간보험금이 자동 지급되는 것은 아니고, 민간보험에 가입했다고 장기요양 서비스 이용 자격이 생기는 것도 아니다.

약관에서 먼저 볼 7가지

가입 전에는 보장개시일, 면책사유, 입원 인정 기준, 요양병원 보장 여부, 간병인 자격, 지급일수 한도, 갱신 여부를 확인해야 한다. 특히 간병인 사용일당은 하루 최대 보장금액보다 실제 사용시간, 병원 종류, 입원일수 제한이 더 중요할 수 있다. 일반병원은 보장되지만 요양병원·정신병원·한방병원은 제한되거나 기준이 다를 수 있으므로 약관 문구를 그대로 확인해야 한다.

가족간병과 장기요양등급도 쟁점이다

가족이 간병해도 보험금이 나오는지는 상품과 특약, 청구서류에 따라 다르다. 간병서비스를 보험사가 제공하는 방식인지, 실제 고용비를 보상하는 방식인지도 구분해야 한다. 또 장기요양 1~5등급과 인지지원등급은 일부 간병보험이나 치매간병보험에서 보험금 지급 조건이 될 수 있다. 결국 핵심은 얼마를 준다는 광고 문구가 아니라, 어떤 상황을 보험사고로 인정하는지다.