01 보험 용어부터 이해하는 가입과 보장 안내

계약에 등장하는 세 사람

계약자는 보험회사와 계약을 맺고 보험료 납입 등 계약상 책임을 지는 사람입니다. 피보험자는 질병이나 사고 등 보장의 대상이 되는 사람이며, 보험수익자는 약정한 보험금을 받는 사람입니다. 세 역할은 한 사람이 맡을 수도 있고 서로 다를 수도 있습니다.

부모가 자녀의 보험을 계약하더라도 모든 보험금이 부모에게 지급되는 것은 아닙니다. 보험금 종류별 수익자 지정과 계약 내용을 확인해야 합니다. 계약자와 실제 보험료를 부담하는 사람이 다른 경우에는 세금 문제도 별도로 검토해야 합니다.

보험료와 보험금 그리고 가입금액

보험료는 계약을 유지하기 위해 내는 돈이고, 보험금은 약관의 지급사유가 생겼을 때 받는 돈입니다. 가입금액은 지급액이나 보상한도를 계산하는 기준입니다. 실손형 담보는 가입금액이 커도 실제 손해와 약관의 한도 안에서 보상합니다.

보장보험료는 위험 보장에 사용되는 보험료이고, 적립보험료가 있는 상품은 일부 금액이 환급 재원 등으로 적립됩니다. 적립보험료가 있다고 낸 보험료 전부가 저축되거나 원금이 보장되는 것은 아닙니다.

납입기간과 보험기간을 구분하는 법

납입기간은 보험료를 내는 기간이고, 보험기간은 보장을 받는 기간입니다. 예를 들어 20년납 90세만기는 약정한 보험료를 20년 동안 납입하고 90세까지 보장받는 구조입니다. 다만 함께 가입한 갱신형 특약은 별도의 납입과 갱신 조건이 적용될 수 있습니다.

보험계약일과 보장개시일도 다를 수 있습니다. 계약을 맺었다는 사실만으로 모든 담보의 보장이 즉시 시작된다고 판단하면 안 됩니다.

면책기간 감액기간 부담보의 차이

면책기간은 특정 보장이 시작되지 않는 기간, 감액기간은 보험금이 줄어 지급되는 기간입니다. 부담보는 인수 조건에 따라 특정 질병이나 신체 부위 등의 보장을 제한하는 조건입니다. 적용 기간과 대상이 서로 다르므로 각각 확인해야 합니다.

일부 암·치아보험에 알려진 기간을 모든 보험에 일괄 적용할 수는 없습니다. 부담보 역시 특정 부위의 모든 사고를 무조건 제외한다고 단정하지 말고, 해당 특별조건의 문구를 확인해야 합니다.

환급금과 계약대출 그리고 이율

해지환급금은 중도에 계약을 끝낼 때 받을 수 있는 금액이고, 만기환급금은 만기까지 유지했을 때 약정에 따라 지급되는 금액입니다. 둘은 별개입니다. 보험계약대출은 가능한 계약의 해지환급금 등을 기준으로 받는 대출이며, 이자가 발생합니다.

예정이율은 보험료 계산에 사용되는 가정이고, 공시이율은 해당 상품의 적립금 계산 등에 적용되는 이율입니다. 최저보증이율은 약관이 정한 대상과 기간에 대한 최소 이율입니다. 어느 이율도 납입보험료 전체에 적용되는 예금금리와 곧바로 같다고 볼 수 없습니다.

비교와 점검 항목

자주 묻는 질문

가입금액이 5000만원이면 언제나 그 금액을 받나요 . ?

정액형 진단비도 지급조건을 충족해야 합니다. 실손형 담보는 실제 손해, 자기부담금, 보상한도가 함께 적용되므로 가입금액 전액이 지급되는 구조와 다릅니다.

보험료 납입을 마치면 모든 특약도 납입이 끝나나요. ?

특약마다 납입기간과 갱신 구조가 다를 수 있습니다. 주계약과 특약을 따로 확인해야 합니다.

부담보가 있으면 보험 전체가 쓸모없나요 . ?

제한되는 대상과 기간을 확인한 뒤 나머지 보장의 활용 가능성을 함께 판단해야 합니다. 부담보 하나만으로 계약 전체의 가치를 결정하기 어렵습니다.

확인 체크리스트

□   계약자 피보험자 보험수익자를 각각 확인해야합니다

□   주계약과 특약의 납입기간 및 보험기간을 확인해야합니다

□   면책 감액 부담보의 대상과 기간을 구분 해야합니다

□   해지환급금과 만기환급금을 따로 확인 해야합니다.

모아보 문의  보험증권에 적힌 용어가 어렵다면, 궁금한 담보와 계약 내용을 정리해 모아보에 문의해 보세요. 감사합니다.